Crédit relais : les précautions à prendre

Le crédit relais est une opération à faire auprès de sa banque, généralement au moment où vous souhaitez acheter un nouveau bien immobilier, mais aussi revendre le vôtre. Cette pratique est assez courante en France, est peut être mal vu par d'autre. C'est pourtant une pratique peu coûteuse et assez pratique, mais il faut prendre quelques précautions avant de choisir cette option.

Le principe du crédit relais

Le crédit relais, est un prêt que la banque vous fait en avance la vente de votre bien immobilier pour en acheter un nouveau. Le prêt va se baser sur la valeur estimative de votre ancien bien, à laquelle on ajoute une marge de sécurité pour la banque. La banque ne va généralement tenir en compte que 60% à 80% de la valeur de votre maison, dans le cas où vous devriez baisser le prix de vente pour mieux la vendre.

Pour faire cette estimation, la banque demande généralement 3 expertises différentes, faites par des notaires ou des agents immobiliers, et parfois, par des entreprises expertes choisies par la banque elle-même.  Le premier conseil est donc de choisir de prendre en compte l'offre la plus basse proposée, c'est la bonne solution pour être sûr de réussir ce crédit relais. Encore une fois, cela vous laisse une marge de baisse de prix dans le cas où le bien ne se vendrait pas bien.

La durée maximale, pour toutes les banques d'un crédit relais est de deux ans. Les banques peuvent proposées deux options, soit 1 an renouvelable, soit 2 ans immédiatement. Notre conseil est de signer immédiatement pour les deux ans, car si au bout d'un an, vous souhaitez faire un renouvellement, mais que votre dossier ne passe plus pour la banque, vous serez coincé, alors autant choisir une nouvelle fois la sécurité.

Combien ça coûte ?

Un crédit relais ne coûte pas aussi cher que certains le prétendent. En effet, il a des taux, qui sont immédiat ou différé selon le contrat, qui sont entre 2% et 3,5%, soit les taux pour un prêt immobilier traditionnel. On ne comprend évidemment pas encore le coût de l'assurance, encore une fois comme pour un crédit immobilier basique.

Il est bien entendu que plus la durée de la vente du premier tarde, plus le crédit relais peut coûter cher, mais les crédit relais sont monté à l'aide votre banque, qui arrive à calculer en sorte que cela ne soit pas le cas. En tout cas, il est toujours moins cher de souscrire à un crédit relais, que de choisir la location d'un logement en attendant la vente, ou que de payer les deux crédits ensemble.

Une dépense sur laquelle vous devez aussi être regardant, pour économiser, ce sont les frais de dossiers, vous pouvez les négocier lors de la passation à un crédit relais.

Dans le cas où la vente ne se fait pas

Si au bout des deux ans votre bien n'est toujours pas vendu, la banque va exiger d'être remboursé de ce prêt, et bien entendu cela risque d'être difficile, ce qui risque de vous conduire à un recouvrement en contentieux. C'est une situation pas agréable et qui peut être évité.

En effet, si vous voyiez que vous approchez du terme et que le bien n'est toujours pas vendu, vous devez prévenir la banque, qui pourra vous accorder un délai supplémentaire de quelques mois pour vous aider. Passé ce délai, la dernière solution est que ce crédit relais va être transformé en prêt à long terme.

Le prêt à long terme est un prêt plus cher que la moyenne, qui se base sur des plus longue durée et une assurance basée sur l'hypothèque de la maison. Mais pendant cette période, le bien pourra être mis en location, ce qui permettra d'avoir des revenus pour rembourser le prêt.